Regrouper plusieurs petits crédits en un

Un prêt pour la voiture, un crédit renouvelable ouvert en magasin, un paiement fractionné pour un ordinateur, un découvert devenu permanent : les petits crédits s'empilent souvent sans plan d'ensemble. Le rachat de crédit, ou regroupement de crédits, consiste à rembourser plusieurs de ces dettes grâce à un nouveau prêt unique, avec une seule mensualité. Pour de petits montants, l'opération peut apporter de la lisibilité, mais elle a un coût et ne règle pas les causes du déséquilibre.

Cette page explique le mécanisme, ce que coûte réellement un mini rachat de crédit, les règles qui encadrent les intermédiaires et les situations où d'autres solutions sont préférables.

Comment fonctionne un regroupement de crédits

Un établissement prêteur accorde un nouveau crédit dont le montant couvre le capital restant dû des prêts regroupés, les éventuelles indemnités de remboursement anticipé et les frais de l'opération. Les anciens prêteurs sont remboursés et vous ne remboursez plus que le nouveau prêt.

La mensualité baisse en général, mais presque toujours parce que la durée s'allonge. C'est le point central : payer moins chaque mois pendant plus longtemps augmente le coût total.

Lorsque le regroupement ne porte que sur des crédits à la consommation, le nouveau prêt est lui-même un crédit à la consommation, avec ses protections : fiche d'information précontractuelle, délai de rétractation de 14 jours, TAEG plafonné par le taux d'usure.

Le calcul à faire avant de signer

Pour savoir si l'opération est intéressante, comparez deux chiffres :

1. la somme de tout ce qu'il vous reste à payer sur les crédits actuels (mensualités restantes multipliées par leur nombre) ;
2. le coût total du nouveau prêt (mensualité multipliée par le nombre d'échéances, frais inclus).

Si le second est nettement supérieur, vous payez la baisse de mensualité. Cela peut se justifier pour éviter un incident, mais il faut le décider en connaissance de cause, idéalement en demandant au prêteur un tableau d'amortissement complet du nouveau prêt. Regardez aussi le TAEG du nouveau prêt : regrouper des crédits peu chers avec un prêt plus cher n'a pas de sens.

Les indemnités de remboursement anticipé

Pour un crédit à la consommation à taux fixe, le prêteur peut réclamer une indemnité limitée à 1 % du montant remboursé par anticipation si la durée restante dépasse un an, et à 0,5 % sinon. Aucune indemnité n'est due lorsque le montant remboursé sur douze mois ne dépasse pas 10 000 €, ni pour un crédit renouvelable. Pour de petits crédits, cette indemnité est donc souvent nulle ou faible.

Quels crédits regrouper, lesquels garder

• à regrouper en priorité : les crédits renouvelables et les découverts chroniques, généralement les plus chers ;
• à examiner : les prêts personnels, selon leur taux et leur durée restante ;
• souvent à garder : un prêt presque terminé ou un prêt à taux très bas, comme un éco-PTZ ou un prêt d'employeur.

Pensez aussi à résilier les crédits renouvelables une fois remboursés, sinon la réserve reste disponible et la tentation demeure.

Une alternative simple consiste parfois à rembourser par anticipation le crédit le plus cher avec une épargne disponible, ou à renégocier directement avec son banquier. Notre guide de comparaison des prêts aide à classer les crédits selon leur coût.

Intermédiaires : ce qu'ils ont le droit de faire

Le rachat de crédit passe souvent par un courtier, un intermédiaire en opérations de banque. Quelques règles à connaître :

• il doit être immatriculé au registre officiel des intermédiaires (ORIAS), ce qui se vérifie en ligne ;
• il ne peut percevoir aucune somme avant l'octroi effectif du prêt ; une demande de frais d'avance est illégale et doit alerter ;
• il doit vous indiquer sa rémunération et le nombre d'établissements avec lesquels il travaille.

Les offres de « rachat de dettes » publiées sur les réseaux sociaux par des particuliers ou des sociétés introuvables sont très fréquemment des escroqueries à l'avance de frais.

Quand le rachat n'est pas la bonne réponse

Si vos charges dépassent durablement vos revenus, un regroupement ne fait que gagner du temps, et l'allongement de la durée peut alourdir la dette. C'est aussi le cas lorsque vous êtes déjà inscrit au FICP : les prêteurs refusent généralement l'opération, et les offres qui promettent le contraire sont suspectes. Voir notre page fiché FICP.

Dans ces situations, la procédure de surendettement auprès de la commission de la Banque de France est gratuite et peut aboutir à un plan de remboursement adapté, à des reports, voire à des effacements de dettes. Elle s'accompagne d'une inscription au FICP. Notre page sur le dossier de surendettement en détaille les étapes. Un Point conseil budget peut aussi vous aider gratuitement à trier vos dettes et à prendre contact avec les créanciers.

Préparer un dossier solide

Un établissement de regroupement examine :

• les tableaux d'amortissement ou relevés de chaque crédit ;
• vos trois derniers relevés de compte ;
• vos justificatifs de revenus et de charges ;
• l'absence d'incident de paiement récent.

Pour les petits crédits, il arrive que votre propre banque propose un prêt personnel de regroupement plus simple qu'un dossier de rachat complet. Notre page sur le petit crédit à la consommation rappelle les règles de ces prêts.

Check-list du mini rachat de crédit

• J'ai listé chaque crédit : capital restant, taux, mensualité, durée restante.
• J'ai comparé le total restant à payer avec le coût total du nouveau prêt.
• Je ne regroupe pas un prêt presque terminé ou très peu cher.
• L'intermédiaire est immatriculé et ne m'a rien demandé d'avance.
• Je résilierai mes crédits renouvelables une fois soldés.
• Si mes charges dépassent mes revenus, j'envisage d'abord un accompagnement ou un dossier de surendettement.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.