Ein Minikredit ist ein kleiner Verbraucherkredit: meist einige hundert bis wenige tausend Euro oder Franken, die über kurze Zeit zurückgezahlt werden, etwa für eine kaputte Waschmaschine, eine Nachzahlung oder eine Reparatur am Auto. Mini-pret.com ist ein unabhängiger Ratgeber, der erklärt, wie solche Kredite in Deutschland, Österreich und der Schweiz funktionieren, was sie tatsächlich kosten und welche Lösungen es gibt, wenn ein Kredit nicht die richtige Antwort ist.
Die Website vergibt keine Kredite, leitet keine Anfragen weiter und erhält von keinem Kreditgeber Geld dafür, Leserinnen und Leser in eine Richtung zu lenken.
Was ist ein Minikredit?
Unter dem Begriff laufen sehr unterschiedliche Produkte: der klassische Ratenkredit mit kleinem Betrag, der Dispositionskredit auf dem Girokonto, die Rahmenkreditkarte, Ratenzahlung beim Händler oder „Jetzt kaufen, später bezahlen“. Kosten und Risiken unterscheiden sich stark. Ein Ratenkredit mit fester Laufzeit und festen Raten ist in der Regel besser planbar als ein revolvierender Kreditrahmen, dessen Kosten vom Nutzungsverhalten abhängen.
In allen drei Ländern gelten Regeln zum Verbraucherschutz: vorvertragliche Informationen, Prüfung der Kreditwürdigkeit und ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die EU hat ihre Verbraucherkreditrichtlinie überarbeitet; Deutschland und Österreich müssen sie umsetzen, wodurch auch sehr kleine Beträge und manche Ratenzahlungsmodelle stärker erfasst werden.
Wer darf Kredite vergeben?
- Deutschland: Wer gewerbsmäßig Kredite vergibt, braucht eine Erlaubnis der BaFin. Kreditvermittler benötigen eine Gewerbeerlaubnis.
- Österreich: Banken und Kreditinstitute stehen unter Aufsicht der Finanzmarktaufsicht (FMA), die eine Unternehmensdatenbank führt.
- Schweiz: Banken unterstehen der FINMA; Konsumkreditgeber und -vermittler, die keine Banken sind, brauchen eine kantonale Bewilligung nach dem Konsumkreditgesetz (KKG).
Prüfen Sie den Anbieter immer in den offiziellen Registern, bevor Sie Daten preisgeben. Ein Darlehen unter Freunden oder in der Familie bleibt möglich, sollte aber schriftlich festgehalten werden.
Die Kosten: effektiver Jahreszins und Obergrenzen
Vergleichen Sie stets den effektiven Jahreszins, der Zinsen und Pflichtkosten zusammenfasst, und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Bei kleinen Beträgen treiben feste Gebühren den Effektivzins schnell nach oben. Achten Sie auch auf freiwillige Zusatzprodukte wie Restschuldversicherungen.
Die Obergrenzen sind unterschiedlich geregelt: In Deutschland gibt es keinen festen gesetzlichen Höchstzins, doch Gerichte können einen Vertrag als sittenwidrig einstufen, wenn der Zins deutlich über dem marktüblichen Niveau liegt. In der Schweiz legt der Bundesrat einen Höchstzinssatz für Konsumkredite fest, und Kreditgeber müssen eine Kreditfähigkeitsprüfung durchführen, deren Ergebnisse auch bei der Informationsstelle für Konsumkredit (IKO) gemeldet werden.
Alternativen, die Sie zuerst prüfen sollten
- Die eigene Bank: Ein kleiner Ratenkredit ist oft günstiger als der Dispo oder ein Angebot aus dem Internet.
- Sozialleistungen und einmalige Hilfen: Jobcenter, Sozialamt oder Gemeinde können in bestimmten Fällen Darlehen oder Beihilfen gewähren.
- Ratenzahlung beim Gläubiger: Energieversorger, Vermieter und Behörden akzeptieren häufig eine Stundung oder Teilzahlung.
- Schuldnerberatung: Kostenlose Beratungsstellen von Wohlfahrtsverbänden, Verbraucherzentralen, anerkannten Schuldenberatungen in Österreich und Schuldenberatung Schweiz helfen, bevor neue Schulden entstehen.
- Familie und Freunde, mit einem schriftlichen Darlehensvertrag.
Fallen und Betrugsmaschen
- neue Kredite aufnehmen, um alte abzulösen, ohne die Gesamtkosten zu kennen;
- unterschreiben, ohne Effektivzins, Laufzeit und Versicherung gelesen zu haben;
- „Bearbeitungsgebühren“, Vorkosten oder Nachnahmegebühren vor der Auszahlung zahlen: ein klares Betrugszeichen;
- auf angebliche Privatkreditgeber in sozialen Netzwerken oder Messengern antworten;
- Versprechen wie „Kredit ohne Prüfung“ trotz negativer Einträge glauben.
Wer bereits negative Einträge hat oder Raten nicht mehr bezahlen kann, riskiert mit einem weiteren Kredit eine Verschlimmerung der Lage. Eine Schuldnerberatung ist dann meist der bessere erste Schritt.
Unsere Ratgeber für Deutschland, Österreich und die Schweiz
Deutschland
- Kleinkredit bei negativer SCHUFA: was ein Eintrag bedeutet und wie man ihn prüft.
- Kleinkredit und Grundsicherung: Darlehen des Jobcenters und andere Wege.
Österreich
- Kleinkredit trotz KSV1870-Eintrag: Auskunft, Löschung und Beratung.
- Kleinkredit und Sozialhilfe in Österreich: Hilfen je nach Bundesland.
Schweiz
- Kleinkredit trotz ZEK-Eintrag und Kredit nach bezahlten Betreibungen.
- Kleinkredit bei geringem Einkommen und Kleinkredit bei kleiner Rente.
- Kredit bei Ergänzungsleistungen und Kredit und Sozialhilfe in der Schweiz.
- Kleinkredit für Arbeitslose und Kredit nach längerer Arbeitslosigkeit.
- Kleinkredit bei Temporärarbeit und Kredit für Saisonarbeitende.
- Kleinkredit für Alleinerziehende und Kleinkredit für Studierende.
Angebote und Kreditgeber im Vergleich
- Sparkasse — Bank mit Ratenkrediten und Privatkrediten; Effektivzins und Bedingungen vor Abschluss vergleichen.
- Volksbanken Raiffeisenbanken — Genossenschaftsbank mit Ratenkrediten für Mitglieder und Kunden.
- ING Deutschland — Bank mit Ratenkrediten und Privatkrediten; Effektivzins und Bedingungen vor Abschluss vergleichen.
- DKB — Bank mit Ratenkrediten und Privatkrediten; Effektivzins und Bedingungen vor Abschluss vergleichen.
Unverbindliche, nicht abschließende Liste realer Institute ohne geschäftliche Verbindung zu dieser Website. Prüfen Sie Zulassung, Effektivzins und Bedingungen; zahlen Sie nie Vorabgebühren.