Kisösszegű kölcsön: amit érdemes tudni a döntés előtt

A kisösszegű kölcsön kis összegű fogyasztási hitel: néhány tízezertől néhány százezer forintig terjedő összeg, amelyet rövid idő alatt kell visszafizetni egy váratlan kiadás vagy egy kisebb vásárlás fedezésére. A Mini-pret.com független útmutató, amely elmagyarázza, hogyan működnek ezek a hitelek Magyarországon, mennyibe kerülnek valójában, és milyen megoldások léteznek, ha a kölcsön nem a jó válasz.

Az oldal nem nyújt hitelt, nem továbbít igényléseket, és egyetlen hitelezőtől sem kap díjazást azért, hogy az olvasókat bárhová irányítsa.

Mi a kisösszegű kölcsön?

Ezen a néven többféle termék fut: kis összegű személyi kölcsön, hitelkártya és folyószámlahitel, áruhitel, valamint a „vásárolj most, fizess később” típusú fizetési módok. Költségük és kockázatuk eltér. A fix futamidejű, állandó törlesztőrészletű kölcsön általában átláthatóbb, mint egy rulírozó hitelkeret, amelynek ára a használattól függ.

Magyarországon a fogyasztási hitelekre az uniós fogyasztói hitel irányelvből eredő szabályok vonatkoznak: a szerződés előtt szabványos tájékoztatót kell adni, a hitelezőnek vizsgálnia kell az ügyfél hitelképességét, és a fogyasztót 14 napos elállási jog illeti meg. A felülvizsgált irányelv fokozatosan a nagyon kis összegekre és a halasztott fizetési szolgáltatásokra is kiterjeszti a védelmet.

Ki nyújthat jogszerűen kölcsönt?

Fogyasztóknak hitelt a Magyar Nemzeti Bank által engedélyezett és felügyelt bankok, takarékszövetkezetek és pénzügyi vállalkozások nyújthatnak. A hitelközvetítőknek is szerepelniük kell az MNB nyilvántartásában. Mielőtt bármit tenne, ellenőrizze az MNB honlapján, hogy a cég szerepel-e a felügyelt intézmények között. Ha egy „hitelező” nem tudja igazolni az engedélyét, ne adjon meg neki személyes adatot, és ne fizessen neki. A rokonok közötti kölcsön lehetséges, de az összeget, a részleteket és a határidőket érdemes írásban rögzíteni.

A költség: THM és felső korlát

Mindig a teljes hiteldíj mutatót (THM) hasonlítsa össze, amely a kamatot, a kezelési és folyósítási díjat és a kötelező biztosítást is tartalmazza, valamint a visszafizetendő teljes összeget. Kis összegnél a fix díjak nagyon gyorsan megemelik a THM-et. A jogszabály felső korlátot szab a fogyasztási hitelek THM-ének, amely a jegybanki alapkamathoz igazodik. Nézze meg a késedelmi kamatot és a felszólítási díjakat is, mert késedelem esetén gyorsan nőnek.

Először vizsgálandó alternatívák

• Saját bankja: egy kis személyi kölcsön vagy átmeneti törlesztési könnyítés olcsóbb lehet egy online ajánlatnál.
• Támogatások: a foglalkoztatást helyettesítő támogatás, a települési támogatás és a családtámogatási ellátások adósság nélkül segíthetnek az alapvető kiadásokban.
• Részletfizetés: a közműszolgáltatók, bérbeadók és hivatalok gyakran elfogadják a tartozás részletekben történő megfizetését.
• Adósságrendezés: ha már több tartozása van, a természetes személyek adósságrendezése és a családi csődvédelmi szolgálat jobb út, mint egy újabb hitel.
• Hozzátartozók, írásos megállapodással.

Csapdák és csalások

• új hitelt felvenni a régiek törlesztésére;
• aláírni a szerződést a teljes költség és a biztosítás elolvasása nélkül;
• „ügyintézési díjat” vagy „óvadékot” fizetni a folyósítás előtt: ez csalás jele;
• válaszolni a közösségi médiában vagy üzenetküldő alkalmazásokban jelentkező álhitelezőknek;
• hinni a „hitelvizsgálat nélküli” kölcsön ígéretének, ha negatív KHR-bejegyzése van.

Ha már nehézségei vannak, egy újabb hitel tovább ronthatja a helyzetet. A hitelezővel kialakult vita esetén a Pénzügyi Békéltető Testülethez fordulhat.

Ellenőrzőlista aláírás előtt

• Szerepel-e a hitelező az MNB nyilvántartásában, és egyezik-e a cég neve a szerződésben és a honlapon?
• Megkapta-e a szabványos tájékoztatót, és egyértelműen látja-e a THM-et és a teljes visszafizetendő összeget?
• Összehasonlított-e legalább két ajánlatot azonos összegre és futamidőre?
• Belefér-e a havi részlet a lakhatás, a rezsi, az élelmiszer és a meglévő hitelek kifizetése után?
• Tudja-e, hogyan élhet a 14 napos elállási joggal és az előtörlesztés lehetőségével?

Magyarországi oldalaink

Két útmutató részletesen foglalkozik gyakori helyzetekkel:

• kölcsön negatív KHR-bejegyzés esetén: mit tartalmaz a Központi Hitelinformációs Rendszer, meddig látható egy bejegyzés, hogyan kérhet tájékoztatást a saját adatairól és hogyan kifogásolhat egy hibás adatot;
• hitelfelvétel foglalkoztatást helyettesítő támogatás mellett: mit jelent az ellátás a hitelképesség vizsgálatánál, és milyen segítség érhető el a hitelfelvétel előtt.

Hogyan használja ezt az útmutatót?

Minden oldal bemutatja az irányadó szabályokat, az ellenőrizendő pontokat és a tartalék megoldásokat, hivatalos forrásokra hivatkozva. Az információk általános jellegűek: nem helyettesítik szakember tanácsát és a hitelszerződés gondos elolvasását. A kölcsön kötelezettség, amelyet vissza kell fizetni; aláírás előtt számolja ki, hogy a havi részlet akkor is belefér-e a költségvetésébe, ha a jövedelme átmenetileg csökken.