Mini-prêt et fichage FICP

Le FICP, fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, est géré par la Banque de France. Être inscrit au FICP ne constitue pas une interdiction légale d'emprunter, mais tous les prêteurs doivent le consulter avant d'accorder un crédit à la consommation, et la quasi-totalité refuse un dossier inscrit.

Cette page explique pourquoi on est inscrit, combien de temps dure l'inscription, comment la vérifier et la faire lever, et surtout quelles solutions privilégier quand un besoin d'argent survient pendant le fichage.

Pourquoi on est inscrit au FICP

Deux situations conduisent à une inscription :

• Un incident de remboursement caractérisé : des mensualités de crédit restent impayées au-delà des seuils prévus par la réglementation. Le prêteur doit d'abord vous informer et vous laisser un délai pour régulariser avant de vous déclarer.
• Une procédure de surendettement : dès que la commission de surendettement déclare le dossier recevable, la personne est inscrite, puis l'inscription suit les mesures décidées.

Le FICP ne recense ni les découverts courants, ni les factures de téléphone ou d'énergie impayées, ni les chèques sans provision. Ces derniers relèvent d'un autre fichier, le FCC, qui concerne l'interdiction bancaire.

Combien de temps dure l'inscription

• Pour un incident de remboursement, l'inscription dure au maximum cinq ans. Elle est levée dès que la totalité des sommes dues est payée et que le prêteur le déclare.
• Pour un plan de surendettement, l'inscription dure le temps du plan, dans une limite de sept ans, et peut être raccourcie si le plan est respecté pendant une certaine durée.
• Pour un rétablissement personnel, l'inscription est de cinq ans.

Les règles détaillées figurent sur le site de la Banque de France. Notre page sur le crédit pendant un dossier de surendettement détaille ce cas particulier.

Vérifier son inscription et la faire lever

La consultation est gratuite. Elle peut se faire en ligne sur le site de la Banque de France, au guichet sur rendez-vous ou par courrier avec une copie de pièce d'identité. Méfiez-vous des sites qui proposent une consultation payante.

Si vous avez remboursé l'intégralité de la dette, c'est au prêteur de demander la radiation. Conservez une attestation de solde et vérifiez quelques jours plus tard que votre nom a bien disparu. En cas d'inscription injustifiée, contactez d'abord l'établissement déclarant ; s'il ne répond pas, vous pouvez saisir la Banque de France puis la CNIL.

Emprunter pendant le fichage : le vrai risque

Un prêteur agréé qui accorderait un crédit sans tenir compte du FICP manquerait à son obligation de vérifier la solvabilité. Les offres qui promettent un « crédit pour fiché FICP » proviennent donc soit d'escrocs, soit d'acteurs hors de tout cadre légal. Les prêts entre particuliers trouvés en ligne présentent les mêmes dangers.

Surtout, un nouveau crédit souscrit pendant une période de difficulté ajoute une mensualité à un budget déjà sous tension. C'est le scénario qui transforme un incident isolé en surendettement durable. Avant tout, il faut traiter la dette existante.

Il faut aussi savoir que le fichage concerne la personne et non un seul établissement : changer de banque ou s'adresser à un organisme en ligne ne le fait pas disparaître. Tous les prêteurs agréés établis en France y ont accès de la même façon.

Les solutions à privilégier

• Négocier avec le prêteur : un échéancier réaliste, proposé tôt, permet souvent de régulariser et de faire lever l'inscription.
• Le Point conseil budget : ce réseau d'accompagnement gratuit aide à faire le point sur le budget et à prévenir le surendettement.
• Le dossier de surendettement : si les dettes ne peuvent plus être payées, le dépôt auprès de la Banque de France est gratuit et suspend certaines poursuites.
• Les aides sociales : le CCAS, les services sociaux du département, le Fonds de solidarité logement ou la CAF peuvent couvrir une dépense urgente sans créer de dette nouvelle.
• Le microcrédit personnel accompagné : il n'est pas réservé aux personnes non fichées, mais l'association examine la capacité de remboursement ; le fichage n'est pas toujours rédhibitoire, sans garantie d'accord.
• Le prêt sur gage : le crédit municipal prête contre le dépôt d'un objet de valeur, sans consulter la capacité de remboursement. Voir notre page sur le prêt sur gage, en gardant à l'esprit le risque de perdre l'objet.

Le coût, si un crédit redevient possible

Après la levée du fichage, la confiance se reconstruit progressivement. Commencez par un petit montant, sur une durée courte, auprès de votre banque. Comparez les offres sur le TAEG et le coût total, en vérifiant que le taux reste sous le taux d'usure publié par la Banque de France. Évitez le crédit renouvelable, dont l'usage prolongé est une cause fréquente de nouvel incident.

Signaux d'arnaque

Gardez en tête que la levée du fichage efface l'inscription, mais pas la mémoire de votre propre banque, qui conserve l'historique de votre compte. Quelques mois sans incident restent donc le meilleur argument.

• promesse de crédit « même fiché FICP » ou « sans consultation de la Banque de France » ;
• frais de dossier, d'assurance ou de déblocage à payer d'avance ;
• offre reçue par les réseaux sociaux, par SMS ou par une messagerie ;
• proposition payante de « radiation rapide » du fichier ;
• demande de virement vers un compte à l'étranger ou de coupons prépayés.

Check-list

Si vous avez déjà versé de l'argent à un faux prêteur, contactez immédiatement votre banque pour tenter de bloquer le paiement, puis déposez plainte.

• J'ai consulté gratuitement mon inscription.
• Je connais la date et l'origine de l'incident.
• J'ai proposé un échéancier au prêteur.
• J'ai contacté un Point conseil budget ou un travailleur social.
• J'ai écarté toute offre de crédit « spécial fiché ».

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.