Petit prêt avec une retraite modeste au Québec

À la retraite, le revenu devient souvent fixe et prévisible, mais il peut être mince : une rente du Régime de rentes du Québec, la pension de la Sécurité de la vieillesse, parfois un petit régime complémentaire. Quand le toit, une prothèse dentaire ou la voiture demandent une grosse dépense, la question d'un petit prêt se pose.

Emprunter avec une retraite modeste est possible, mais le remboursement se fera sur un revenu qui n'augmentera guère. Cette page aide à vérifier ses droits, à évaluer un crédit et à repérer les pièges qui visent les aînés. Le site n'accorde aucun prêt et ne recommande aucun prêteur.

Vérifier d'abord le revenu de retraite

Plusieurs prestations dépendent du revenu et ne sont pas toujours versées au maximum possible.

• Le Supplément de revenu garanti s'ajoute à la pension de la Sécurité de la vieillesse pour les personnes à faible revenu. Il est recalculé chaque année d'après la déclaration de revenus : sans déclaration, il peut s'interrompre.
• L'Allocation et l'Allocation au survivant peuvent être versées à certains conjoints ou veufs âgés de 60 à 64 ans.
• La rente de retraite du RRQ et, le cas échéant, la rente de conjoint survivant, gérées par Retraite Québec.
• Le crédit d'impôt pour maintien à domicile des aînés, qui rembourse une partie de certains services, et d'autres crédits québécois destinés aux aînés.

Un changement de situation, comme un décès ou une séparation, peut modifier ces montants. Signalez-le rapidement aux organismes concernés.

Comment un prêteur voit un retraité

Une rente publique est un revenu stable, ce qui joue en votre faveur. Les institutions regardent toutefois le niveau de ce revenu et la part déjà prise par le logement et les autres dettes. Il est interdit de refuser un crédit au seul motif de l'âge, mais la durée du prêt, l'assurance associée et le revenu disponible entrent dans l'analyse.

Un retraité qui n'a plus utilisé de crédit depuis longtemps peut avoir un dossier peu fourni chez Equifax et TransUnion. Ce n'est pas un mauvais dossier, mais un dossier « mince » que certains prêteurs jugent difficile à évaluer.

L'assurance crédit, à lire avec attention

Une assurance vie ou invalidité est souvent proposée avec le prêt. Elle est facultative dans la plupart des cas, peut comporter des limites d'âge ou des exclusions liées à l'état de santé, et augmente le coût total. Demandez à voir ses conditions avant d'accepter.

Les formes de crédit courantes chez les aînés

Marge de crédit et petit prêt personnel

Pour une dépense ponctuelle, une petite marge ou un prêt sur une courte durée auprès de votre banque ou caisse reste généralement l'option la moins chère. Une durée courte limite le coût total.

Le prêt hypothécaire inversé

Les propriétaires plus âgés reçoivent parfois des offres de prêt hypothécaire inversé. Ce produit ne demande pas de mensualités, mais les intérêts s'accumulent et réduisent la valeur nette de la maison, ce qui touche la succession et la marge de manœuvre future. Ce n'est pas une solution à un petit besoin ; prenez conseil auprès d'un notaire ou d'un conseiller indépendant.

Le financement en magasin

Appareils auditifs, électroménagers, aides à la mobilité : les plans de paiement sont fréquents. Lisez le contrat, car un taux élevé peut s'appliquer après une période promotionnelle.

Comparer le coût réel

Au Québec, le contrat doit indiquer le taux de crédit, l'équivalent du TAEG ou de l'APR, ainsi que les frais de crédit en dollars et le total à rembourser. Comparez ces chiffres d'une offre à l'autre, pas seulement la mensualité. La Loi sur la protection du consommateur impose des obligations renforcées pour le crédit à coût élevé, et les commerçants qui prêtent de l'argent doivent détenir un permis de l'Office de la protection du consommateur.

Check-list avant de signer

• Recevez-vous le Supplément de revenu garanti et les crédits d'impôt auxquels vous avez droit ?
• La mensualité laisse-t-elle une marge pour les médicaments et les hausses de loyer ?
• Avez-vous refusé les assurances facultatives que vous ne comprenez pas ?
• La durée du prêt est-elle aussi courte que possible ?
• Le prêteur est-il réglementé ou titulaire d'un permis de l'OPC ?
• Un proche de confiance a-t-il relu le contrat avec vous ?

Alternatives au crédit

• Les programmes d'adaptation et de rénovation : certains programmes publics aident à financer l'adaptation d'un logement ou des réparations urgentes pour les ménages à faible revenu. Renseignez-vous auprès de votre municipalité.
• Les ententes de paiement avec Hydro-Québec ou d'autres fournisseurs.
• Les ACEF, qui offrent des consultations budgétaires et orientent vers les ressources locales.
• Les organismes pour aînés et le service 211, qui connaissent l'aide alimentaire, le transport et l'aide à domicile de votre secteur.
• Un retrait d'épargne dans un CELI, souvent préférable à un prêt coûteux, en tenant compte des effets fiscaux d'un retrait d'un FERR ou d'un REER sur le Supplément.

Arnaques et pressions : rester vigilant

Les aînés sont visés par des offres de prêt frauduleuses et par des demandes d'argent déguisées. Méfiez-vous d'un prêteur qui exige des frais d'avance, d'un appel prétendant venir de votre banque, ou d'une personne qui vous presse de signer. Ne communiquez jamais vos codes bancaires. Méfiez-vous aussi des demandes de cautionnement : se porter garant du prêt d'un enfant ou d'un petit-enfant engage votre propre revenu si l'emprunteur ne paie pas. Signalez toute fraude au Centre antifraude du Canada.

Si une personne de votre entourage exerce une pression financière sur vous, ne restez pas seul : la Ligne Aide Abus Aînés et les organismes pour aînés de votre région peuvent vous écouter et vous orienter en toute confidentialité.

Pour aller plus loin

La page mini-crédit pour senior aborde le crédit des retraités de façon plus générale. Si votre revenu de retraite est très bas, la page sur les petits prêts pour revenus modestes au Québec recense d'autres aides, et la page crédit au Québec rappelle les règles de protection du consommateur.