Kisösszegű kölcsön KHR-bejegyzés esetén

Aki valaha késett egy hitel törlesztésével, gyakran csak a következő hitelkérelemnél szembesül vele, hogy a neve szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR). Sokan ilyenkor „KHR-esek is kaphatnak” típusú hirdetésekre kattintanak, pedig ezek mögött gyakran drága vagy kifejezetten tisztességtelen ajánlatok állnak.

Ez az oldal elmagyarázza, mi a KHR, mikor kerül be valaki a negatív listára, meddig marad ott, hogyan ellenőrizheti és vitathatja az adatait, és mit érdemes tennie, ha kis összegre van szüksége. A Mini-Pret.com nem ad hitelt, és nem közvetít.

Mi a Központi Hitelinformációs Rendszer?

A KHR egy zárt adatbázis, amelyet a BISZ Zrt. működtet. A bankok, pénzügyi vállalkozások és más referenciaadat-szolgáltatók kötelesek adatot szolgáltatni bele, és hitelbírálatkor lekérdezhetik. Két fő része van:

• Pozitív adóslista: a szerződésszerűen fizetett, élő hitelek adatai. Ez önmagában nem hátrány, sőt a pontos fizetés nyomon követhető belőle.
• Negatív lista: a jelentős és tartós késedelmek, valamint például a hitelkártyával vagy hamis dokumentumokkal kapcsolatos visszaélések.

Fontos tudni, hogy a KHR nem „feketelista” abban az értelemben, hogy tiltaná a hitelfelvételt. Minden hitelező maga dönt, de a negatív bejegyzés a legtöbb banknál elutasítást jelent.

Mikor kerül valaki a negatív listára, és meddig marad?

A törvény szerint akkor kerülhet be a késedelem, ha a lejárt tartozás összege meghaladja a késedelem kezdetekor érvényes minimálbért, és ez a késés 90 napnál tovább, folyamatosan fennáll. A bejegyzés előtt a hitelezőnek írásban értesítenie kell az adóst.

Ha a tartozást kiegyenlítik, az adatot a rendszer a megszűnéstől számított egy év elteltével törli. Ha a tartozás nem rendeződik, az adat általában öt évig marad a rendszerben. A pontos dátumokat mindig a saját KHR-jelentéséből ellenőrizze.

Hogyan ellenőrizheti és vitathatja az adatait?

Bármely referenciaadat-szolgáltatónál, például a saját bankjánál, kérhet tájékoztatást arról, milyen adatok szerepelnek Önről a KHR-ben. A jelentésből kiderül, melyik szerződés, milyen összeggel és mióta van nyilvántartva.

• Ha hibát talál, írásban kifogást nyújthat be az adatot továbbító hitelezőnél vagy a BISZ-nél.
• Ha a kifogást elutasítják, bírósághoz fordulhat a nyilvántartott adatok helyesbítése vagy törlése érdekében.
• Őrizze meg a befizetési igazolásokat és a hitelezővel folytatott levelezést.

Kölcsön KHR-bejegyzéssel: mire számíthat?

A bankok többsége lekérdezi a KHR-t, és negatív adat esetén elutasít. Vannak szolgáltatók, amelyek magasabb kockázatot is vállalnak, de ezt általában jóval magasabb teljes hiteldíj mutatóval (THM), rövidebb futamidővel vagy fedezet kérésével kompenzálják. Ha valaki egy régi késedelem mellett újabb drága kölcsönt vesz fel, könnyen újabb negatív bejegyzés következhet.

Mielőtt bármilyen ajánlatot elfogadna, nézze meg:

• a THM-et és a teljes visszafizetendő összeget;
• a késedelmi kamatot és a behajtási költségeket;
• hogy a szolgáltató szerepel-e az MNB nyilvántartásában;
• hogy a törlesztés egy szűkebb hónapban is kifizethető-e.

Ha alacsony jövedelemből, például szociális ellátásból él, olvassa el a foglalkoztatást helyettesítő támogatás melletti kölcsönről szóló oldalunkat is.

Jobb lépések, mint egy újabb hitel

• Rendezze a meglévő tartozást: a hitelezők és a követeléskezelők gyakran hajlandók részletfizetésre. A kiegyenlítés után indul az egyéves törlési idő.
• Adósságkezelési tanácsadás: a család- és gyermekjóléti szolgálatok, valamint egyes önkormányzatok segítenek a tartozások áttekintésében.
• Adósságrendezési eljárás: súlyos eladósodás esetén a természetes személyek adósságrendezése (családi csődvédelem) is szóba jöhet; erről a Családi Csődvédelmi Szolgálat ad tájékoztatást.
• Települési támogatás: rendkívüli élethelyzetben az önkormányzat egyszeri segítséget adhat.
• Családi kölcsön: írásban, egyértelmű visszafizetési rendben.

Átverések, amelyek a KHR-eseket célozzák

A „KHR-lista ellenére is”, „hitelbírálat nélkül” vagy „100% jóváhagyás” ígéretek tipikus csalási minták. Gyanús, ha:

• előre díjat kérnek a kölcsön „zárolására” vagy „biztosítására”;
• valaki azt ígéri, pénzért törli Önt a KHR-ből;
• az ajánlat közösségi oldalon vagy üzenetküldőn érkezik;
• netbanki adatokat vagy SMS-kódot kérnek.

KHR-adatot csak a jogszabály szerinti feltételekkel lehet törölni, ezt senki nem tudja pénzért „elintézni”. Panasz esetén forduljon a szolgáltatóhoz, majd a Pénzügyi Békéltető Testülethez vagy az MNB-hez.

Ellenőrzőlista KHR-bejegyzés esetén

• Kérje le a saját KHR-adatait, és nézze meg, melyik szerződés szerepel benne, mekkora összeggel és mióta.
• Ha a tartozás már rendeződött, ellenőrizze, mikor jár le az egyéves nyilvántartási idő.
• Hibás adat esetén nyújtson be írásos kifogást, és őrizze meg a befizetési igazolásokat.
• Új kölcsön előtt írja össze a havi bevételeit és kiadásait, és csak olyan részletet vállaljon, amely tartalékkal is belefér.
• Ha egyszerre több tartozása van, előbb kérjen ingyenes adósságkezelési tanácsot.
• Ne fizessen senkinek a „KHR-ből való kikerülésért”.