Väikelaen ja toimetulekutoetus

Toimetulekutoetus on viimane turvavõrk peredele ja inimestele, kelle sissetulek ei kata eluaseme ja esmaste vajaduste kulusid. Kui tekib ootamatu kulu, võib kiire väikelaen tunduda lihtsa lahendusena. Tegelikkuses on laenu saamine ainult toetuse pealt keeruline ja kallis laen võib niigi pingelist eelarvet veelgi raskemaks muuta.

Siin selgitame, kuidas toimetulekutoetus toimib, kuidas krediidiandjad sellist sissetulekut hindavad ja milliseid võimalusi tasub enne laenamist kasutada. Mini-pret.com ei anna laene ega vahenda neid.

Mis on toimetulekutoetus?

Toimetulekutoetus on riiklik sotsiaaltoetus, mida maksab välja kohalik omavalitsus. Selle eesmärk on aidata inimesi, kelle sissetulek pärast eluasemekulude tasumist jääb alla kehtestatud toimetulekupiiri. Toetust taotletakse oma elukohajärgsest vallast või linnast ning seda määratakse üldjuhul kuu kaupa, mistõttu tuleb taotlus regulaarselt uuendada.

Toetuse suurus sõltub pere koosseisust, sissetulekutest ja arvesse võetavatest eluasemekuludest. Kuna toimetulekupiir ja reeglid muutuvad, kontrolli oma olukorda alati kohaliku omavalitsuse sotsiaaltöötajalt, mitte laenureklaamidest.

Kuidas krediidiandjad toetust hindavad

Enne tarbimislaenu andmist peab krediidiandja hindama, kas taotleja suudab laenu tagasi maksta. Arvesse võetakse sissetulekut, püsikulusid, olemasolevaid laene ja maksehäireid. Toimetulekutoetus on väike ja tingimuslik, seega leiab enamik krediidiandjaid, et uue kuumakse jaoks ei ole ruumi. Äraütlemine ei ole alati ebaõiglane: sageli näitab see, et laen oleks jõukohane vaid paberil.

Kui sul on lisaks tasumata võlgu, loe lehte väikelaen maksehäireregistri kandega.

Laenu hind: krediidi kulukuse määr

Pakkumiste võrdlemisel on kõige olulisem krediidi kulukuse määr (KKM), mis koondab intressi, lepingutasu ja muud kohustuslikud kulud ühte numbrisse. Eestis ei tohi tarbimislaenu kulukuse määr ületada kolmekordset Eesti Panga avaldatud keskmist määra, kuid ka piiri lähedal olev laen on väikese sissetuleku juures väga kallis. Küsi alati tagasimakstavat kogusummat eurodes ja maksegraafikut.

Ole ettevaatlik krediitkaartide ja järelmaksuga, mille kuumakse tundub väike: võlg väheneb aeglaselt ja intressid kogunevad. Lepingust on sul üldjuhul õigus taganeda 14 päeva jooksul.

Küsi kõigepealt kohalikult omavalitsuselt

Lisaks toimetulekutoetusele võivad vallad ja linnad maksta täiendavaid sotsiaaltoetusi, näiteks ühekordseid toetusi ootamatute kulude katteks. Nende tingimused erinevad omavalitsuseti, nii et küsi sotsiaaltöötajalt, mida sinu elukohas pakutakse. Paljudes omavalitsustes on saadaval ka võlanõustamisteenus, mis aitab koostada eelarvet ja võlausaldajatega suhelda.

Küsi samuti, kuidas mõjutab laen või kontole laekunud raha sinu järgmise kuu toetuse arvestust. Nii väldid olukorda, kus laen vähendab ootamatult toetust.

Realistlikud alternatiivid

• Maksegraafik: Paljud energiamüüjad, sideoperaatorid ja üürileandjad nõustuvad osamaksetega, kui võtad ühendust enne tähtaja möödumist.
• Kõik õigused kasutusse: Kontrolli, kas saad kõiki toetusi, mis sulle ette nähtud, näiteks peretoetusi või puudetoetusi.
• Heategevusorganisatsioonid: Toidupangad ja vabaühendused aitavad sageli toidu, riiete või esmatarbekaupadega.
• Lähedased: Pereliikme või sõbra laen võib olla odavam, kuid pange summa ja tagasimaksmise kord kirja.
• Sinu pank: Mõnikord saab pank pakkuda maksepuhkust olemasolevale laenule.

Kui võlad on juba kuhjunud

Kui sul on juba mitu laenu või arvet, mida ei suuda tasuda, ei lahenda uus laen tavaliselt probleemi, vaid lükkab selle edasi ja teeb suuremaks. Esimene samm on saada ülevaade: pane kirja kõik võlad, nende summad, intressid ja maksetähtajad. Seejärel võta ühendust võlausaldajatega enne, kui nõue jõuab inkassosse või kohtutäiturini. Paljud võlausaldajad eelistavad väiksemat, kuid kindlat kuumakset sellele, et nõue jääb üldse tasumata.

Võlanõustaja aitab hinnata, millised kulud on esmatähtsad, ja selgitab, millised sissetulekud on täitemenetluses arestimise eest kaitstud. Kui võlgu ei ole realistlikult võimalik tasuda, võib kõne alla tulla võlgade ümberkujundamine kohtu kaudu. Seda tasub arutada nõustajaga enne, kui sõlmid uusi lepinguid, sest iga uus laen muudab olukorra keerulisemaks.

Kontroll-loend enne taotlemist

• Kas oled küsinud omavalitsuselt ühekordset toetust?
• Kas tead laenu kulukuse määra ja kogukulu eurodes?
• Kas suudad kuumakset tasuda ilma üüri, toidu ja ravimite arvelt kokku hoidmata?
• Kas krediidiandja on Finantsinspektsiooni nimekirjas?
• Kas oled lugenud viivise ja meeldetuletustasude tingimusi?
• Kas tead, kuidas laen mõjutab toetuse arvestust?

Pettuse ohumärgid

• Enne laenu väljamaksmist küsitakse ettemaksu tasude, kindlustuse või "tagatise" eest.
• Võõras isik pakub laenu sotsiaalmeedias või sõnumirakenduses ja lubab kindlat heakskiitu.
• Sinult küsitakse internetipanga paroole, Smart-ID või Mobiil-ID PIN-koode.
• Ettevõte ei suuda näidata Finantsinspektsiooni tegevusluba.

Seaduslik krediidiandja ei küsi kunagi raha enne laenu andmist. Kui kahtlustad pettust, katkesta suhtlus ja teavita oma panka ning politseid. Krediidiandja tegevusloa saad alati kontrollida Finantsinspektsiooni veebilehelt, enne kui jagad kellegagi oma isikuandmeid või dokumente. Kahtluse korral küsi nõu ka sotsiaaltöötajalt või võlanõustajalt.