Kleinkredit für Arbeitslose in der Schweiz

Mit dem Verlust der Stelle ändert sich die finanzielle Lage oft schlagartig: Das Einkommen sinkt auf die Taggelder der Arbeitslosenversicherung, die erste Zahlung kann auf sich warten lassen, und Rechnungen laufen weiter. Viele überlegen dann, die Lücke mit einem Kleinkredit zu überbrücken. In der Schweiz ist das während der Arbeitslosigkeit schwierig und nicht ohne Risiko.

Diese Seite erklärt, wie Kreditgeber Taggelder bewerten, was Sie mit bestehenden Krediten tun können und welche Hilfen es in den ersten Monaten ohne Arbeit gibt. Für Situationen nach der Aussteuerung gibt es einen eigenen Beitrag. Mini-pret.com vergibt keine Kredite und vermittelt keine Anbieter.

Arbeitslosenentschädigung: was Sie erhalten

Wer die Voraussetzungen erfüllt, erhält von der Arbeitslosenversicherung (ALV) Taggelder in Höhe von 70 oder 80 Prozent des versicherten Verdienstes. Der höhere Satz gilt insbesondere für Personen mit Unterhaltspflichten gegenüber Kindern oder mit tiefem versichertem Verdienst. Die Anmeldung erfolgt bei der Gemeinde oder beim Regionalen Arbeitsvermittlungszentrum (RAV), ausbezahlt wird über eine Arbeitslosenkasse. Melden Sie sich so früh wie möglich, idealerweise schon während der Kündigungsfrist: Verspätete Anmeldung kann Taggelder kosten.

Zu Beginn gelten in der Regel Wartetage, und die erste Abrechnung braucht Zeit. Genau in diesen Wochen entsteht der typische Engpass.

Warum Kreditgeber bei Arbeitslosigkeit zurückhaltend sind

Nach dem Konsumkreditgesetz muss ein Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückgezahlt werden können, ohne das betreibungsrechtliche Existenzminimum anzutasten. Taggelder sind zeitlich begrenzt und tiefer als der frühere Lohn. Viele Kreditgeber akzeptieren sie deshalb nicht als dauerhaftes Einkommen oder verlangen einen Arbeitsvertrag. Eine Ablehnung ist in dieser Phase also normal und kein Zeichen dafür, dass etwas mit Ihrem Dossier nicht stimmt.

Angebote, die gezielt „Kredit für Arbeitslose“ bewerben, verdienen besonderes Misstrauen. Ein Kredit, der die gesetzliche Prüfung umgeht, ist entweder nicht rechtmässig oder schlicht ein Betrugsversuch.

Bestehende Kredite und Leasing: jetzt handeln

Häufiger als ein neuer Kredit ist das Problem, laufende Raten weiter zu bezahlen. Diese Schritte helfen:

• Versicherung prüfen: Viele Konsumkredite und Leasingverträge enthalten eine Restschuld- oder Ratenversicherung, die bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit leistet. Lesen Sie die Bedingungen und melden Sie den Fall fristgerecht.
• Kreditgeber kontaktieren: Bevor eine Rate ausfällt, fragen Sie nach einer Stundung oder einer vorübergehend tieferen Rate.
• Kündigung vermeiden: Bei Verzug kann der Kreditgeber unter bestimmten Bedingungen den ganzen Restbetrag fällig stellen; die Folge sind oft eine Betreibung und ein Eintrag bei der ZEK.

Was ein solcher Eintrag bedeutet, erklärt der Beitrag zum Kleinkredit trotz ZEK-Eintrag.

Die Wartezeit bis zur ersten Zahlung überbrücken

Der grösste Druck entsteht meist zwischen dem letzten Lohn und der ersten Abrechnung der Arbeitslosenkasse. Diese Lücke lässt sich oft ohne Kredit schliessen:

• Vollständige Unterlagen: Je schneller Arbeitgeberbescheinigung, Kündigungsschreiben und Nachweise der Arbeitsbemühungen bei der Kasse sind, desto früher wird ausbezahlt. Fehlende Dokumente sind der häufigste Grund für Verzögerungen.
• Ferien- und Überstundenguthaben: Lassen Sie prüfen, ob Ihnen der frühere Arbeitgeber noch Ferien, Überstunden oder einen Anteil des dreizehnten Monatslohns schuldet.
• Zahlungsaufschub bei der Miete: Sprechen Sie offen mit der Verwaltung, bevor eine Mahnung kommt. Eine kurze Verschiebung ist oft möglich.
• Krankenkasse: Bei Zahlungsschwierigkeiten nach einer Ratenzahlung fragen, statt die Prämien liegen zu lassen; Prämienausstände führen rasch zu Betreibungen.

Rechnen Sie dabei mit realistischen Zahlen: Das Taggeld ist tiefer als der Lohn, und auch darauf fallen Sozialabzüge an. Ein Budget auf Basis des Nettotaggelds verhindert, dass Sie in den Folgemonaten erneut in eine Lücke geraten.

Kosten vergleichen, falls ein Kredit doch in Frage kommt

Wer bereits eine neue Stelle zugesagt hat oder einen Zwischenverdienst erzielt, kann eventuell wieder einen Kredit erhalten. Entscheidend sind dann der effektive Jahreszins und die Gesamtkosten. Der Bundesrat legt einen Höchstzinssatz fest; nach Vertragsabschluss haben Sie 14 Tage Zeit für einen Widerruf. Überziehen Sie keine Kreditkarte, um die Wartezeit zu überbrücken: Die Zinsen dort sind meist höher als bei einem Barkredit.

Alternativen in den ersten Monaten

• Budget anpassen: Fixkosten wie Abos, Versicherungen und Leasing prüfen und wenn möglich reduzieren.
• Prämienverbilligung: Bei tieferem Einkommen besteht oft ein neuer Anspruch auf Verbilligung der Krankenkassenprämien.
• Steuern anpassen: Bei der Steuerverwaltung eine Anpassung der Vorauszahlungen oder eine Ratenzahlung beantragen.
• Zwischenverdienst: Ein befristeter Job wird von der ALV unterstützt und verbessert die Kreditfähigkeit.
• Schuldenberatung: Fachstellen von Schuldenberatung Schweiz oder Caritas helfen kostenlos beim Budget und bei Verhandlungen.
• Sozialdienst der Gemeinde: bei echter Notlage, wenn Taggelder nicht reichen oder ausbleiben.

Warnsignale für Betrug

• Gebühren oder „Versicherungen“ vor der Auszahlung
• Kreditzusage ohne Lohnausweis, ohne Prüfung, „auch für Arbeitslose“
• Kontakt über soziale Netzwerke oder Kleinanzeigen
• Bitte um Ausweiskopien, E-Banking-Zugang oder Weiterleitung von Geld
• Kein Firmensitz in der Schweiz, keine kantonale Bewilligung

Vorsicht auch bei angeblichen Jobangeboten, bei denen Sie Geld über Ihr Konto weiterleiten sollen: Das kann Geldwäscherei sein.

Check-Liste

• Rechtzeitig beim RAV angemeldet?
• Restschuldversicherung bestehender Kredite geprüft?
• Kreditgeber und Leasinggesellschaft vor dem ersten Ausfall kontaktiert?
• Prämienverbilligung und Steueranpassung beantragt?
• Budget für die Monate mit Taggeldern erstellt?
• Kostenlose Beratung vereinbart?

Dauert die Stellensuche länger, lesen Sie den Beitrag zum Kredit nach längerer Arbeitslosigkeit. Wer temporär arbeitet, findet Hinweise unter Kleinkredit für Temporärarbeitende.