Mali kredit ob negativnem zapisu v sistemu SISBON

Ko banka ali hranilnica v Sloveniji presoja vlogo za posojilo, skoraj vedno pogleda v SISBON, sistem izmenjave informacij o zadolženosti fizičnih oseb. Če so v njem zapisane zamude pri odplačevanju ali neporavnane obveznosti, je odobritev tudi majhnega kredita precej težja. To še ne pomeni, da je vsaka pot zaprta, pomeni pa, da je treba razumeti, kaj sistem dejansko hrani in kako ga uporabljajo posojilodajalci.

Ta stran razloži delovanje sistema SISBON, kako preverite lastne podatke, kaj storiti ob napačnem vpisu in katere možnosti so smiselne, kadar je zapis negativen. Mini-pret.com ne odobrava posojil in ni posrednik.

Kaj je SISBON in kdo ga upravlja

SISBON je centralni kreditni register za fizične osebe, ki ga upravlja Banka Slovenije. Vanj poročajo banke, hranilnice, lizinške družbe, ponudniki potrošniških kreditov in nekateri drugi dajalci kreditov. Namen sistema je, da posojilodajalec pred odobritvijo preveri, koliko je prosilec že zadolžen in ali svoje obveznosti poravnava redno.

Pomembno je razumeti, da SISBON ni le »črni seznam«. Vsebuje pozitivne in negativne podatke: aktivna posojila, limite na računu, kreditne kartice, poroštva, pa tudi zamude, odpoklicane kredite in izterjave. Človek brez zamud je v sistemu prav tako zapisan, le da je njegova zgodovina čista.

Katere informacije štejejo kot negativne

• zamude pri plačilu obrokov, ki jih je posojilodajalec sporočil v sistem;
• odpoklic ali odpoved pogodbe zaradi neplačevanja;
• neporavnane obveznosti iz naslova poroštva;
• visoka skupna zadolženost glede na dohodke, ki sama po sebi ni napaka, a zmanjša možnosti za nov kredit.

Kako preverite svoje podatke

Vsak posameznik ima pravico do vpogleda v podatke, ki se o njem vodijo v sistemu. Izpis lahko zahtevate pri Banki Slovenije, informacije o postopku pa so objavljene na njeni spletni strani. Pred vsako vlogo za posojilo je smiselno, da izpis pogledate sami, saj tako veste, kaj bo videl posojilodajalec.

Pri pregledu bodite pozorni na:

• ali so vse navedene pogodbe res vaše;
• ali so že poplačani krediti označeni kot zaprti;
• ali se zamude ujemajo z vašimi izpiski in potrdili o plačilu;
• ali je pravilno navedeno poroštvo, če ste kdaj komu jamčili.

Napačen ali zastarel vpis: kako ukrepati

Podatke v SISBON pošiljajo posamezni člani sistema, zato je za popravek najprej pristojen tisti posojilodajalec, ki je podatek sporočil. Pisno mu predložite dokaze, na primer potrdilo o plačilu ali dogovor o reprogramu, in zahtevajte popravek. Če odgovor ni zadovoljiv, se lahko obrnete na Banko Slovenije ali na pristojni nadzorni organ za varstvo osebnih podatkov.

Negativni podatki se ne izbrišejo takoj po poplačilu. Sistem hrani zgodovino še določen čas po prenehanju obveznosti, zato se izboljšanje ocene pokaže postopoma. Ponudba, ki obljublja »izbris iz SISBON-a« za plačilo, je zato znak prevare.

Ali je mali kredit z negativnim zapisom realen?

Posojilodajalci morajo pred sklenitvijo pogodbe oceniti vašo kreditno sposobnost, kar od njih zahteva tudi evropska direktiva o potrošniških kreditih. Negativen zapis v SISBON-u lahko pomeni zavrnitev, višjo obrestno mero ali zahtevo po poroku. Možnosti so večje, če:

• je zamuda stara in so obveznosti od takrat redno poravnane;
• imate stalen dohodek, ki ga lahko dokažete;
• zaprosite za nizek znesek pri banki, kjer imate račun in dolgo zgodovino;
• je skupna zadolženost po novem kreditu še vedno vzdržna.

Kdor je že v težavah, naj nov kredit dobro pretehta. Posojilo, ki pokrije le en zamujeni obrok, pogosto le prestavi problem in poveča skupni dolg.

Primerjajte skupne stroške, ne le obroka

Pri vsaki ponudbi glejte efektivno obrestno mero (EOM), ki vključuje obresti in obvezne stroške, ter skupni znesek, ki ga boste vrnili. Majhni in kratkoročni krediti imajo pogosto visoko EOM, ker se fiksni stroški odobritve razporedijo na majhen znesek. Pred podpisom zahtevajte standardni obrazec z informacijami o potrošniškem kreditu in preverite pravico do odstopa od pogodbe.

Alternative, ki ne poslabšajo zapisa

• Dogovor z obstoječim upnikom: reprogram, daljša ročnost ali začasni odlog obrokov sta pogosto boljša od novega posojila.
• Brezplačno dolžniško svetovanje: nekatere nevladne organizacije in občine nudijo pomoč pri pripravi načrta odplačevanja.
• Socialni transferji: če je vzrok težav nizek dohodek, preverite pravice pri centru za socialno delo; več o tem na strani o malem kreditu ob prejemanju denarne socialne pomoči.
• Humanitarne organizacije lahko pomagajo s hrano ali plačilom posameznih nujnih stroškov.
• Pomoč družine ali prijateljev, po možnosti s pisnim dogovorom o vračilu.

Opozorilni znaki prevare

Ljudje z negativnim zapisom so pogosta tarča goljufov. Bodite previdni, če:

• »posojilodajalec« zahteva plačilo zavarovanja, provizije ali stroškov obdelave pred izplačilom;
• ponudba prihaja prek družbenih omrežij ali sporočil od neznane osebe;
• vam obljubljajo kredit »brez preverjanja v SISBON-u« in brez kakršnih koli dokumentov;
• ponudnik nima jasnih podatkov o sedežu, dovoljenju in pogojih pogodbe.

Zakonit ponudnik ne bo zahteval denarja vnaprej. Pri čezmejnih ponudbah v EU vam lahko pri sporu pomaga mreža evropskih potrošniških centrov.