Minilening met een negatieve BKR-registratie

Een negatieve BKR-registratie is in Nederland een van de belangrijkste redenen waarom een aanvraag voor een lening wordt afgewezen. Wie zo'n registratie heeft, zoekt vaak naar een minilening "zonder BKR-toetsing". Dat is begrijpelijk, maar meestal geen goed idee. Het is verstandiger eerst te begrijpen wat er precies over u is vastgelegd, of dat klopt en hoe u de registratie kunt laten verdwijnen of verbeteren.

Mini-pret.com verstrekt geen leningen en is geen tussenpersoon. Deze pagina geeft algemene uitleg.

Wat is het BKR?

Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) beheert het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Kredietverstrekkers die bij het BKR zijn aangesloten, melden daar leningen, creditcards, roodstanden, private lease en andere kredieten van consumenten. Iedere lener met zo'n krediet staat dus geregistreerd; een registratie op zich is niet negatief.

Negatief wordt het pas als er een achterstandscodering bij komt. Dat gebeurt wanneer u een betalingsachterstand niet binnen de gestelde termijn inloopt. Er zijn ook aanvullende coderingen, bijvoorbeeld wanneer de aanbieder het restant opeist, wanneer een schuldregeling loopt of wanneer de schuld deels is kwijtgescholden.

Hoe lang blijft een registratie staan?

Een krediet blijft geregistreerd zolang het loopt en daarna nog een bepaalde periode. Ook een achterstandscodering blijft na aflossing nog enige tijd zichtbaar, zodat aanbieders kunnen zien dat er in het verleden problemen waren. De precieze bewaartermijnen worden door het BKR vastgesteld en zijn de laatste jaren onderwerp van aanpassing; controleer daarom de actuele termijnen op de website van het BKR.

Wat altijd geldt: een achterstand zo snel mogelijk inlopen of een regeling treffen voorkomt verdere coderingen en verkort in de praktijk de periode waarin u als risicovol wordt gezien.

Uw gegevens inzien

U heeft het recht om te zien wat het BKR over u heeft vastgelegd. Inzage is online mogelijk met DigiD en is gratis. Controleer:

• of alle kredieten bij u horen;
• of afgeloste leningen als beëindigd staan;
• of de datum en de soort codering kloppen;
• of u vooraf bent gewaarschuwd voordat de achterstand werd gemeld.

Een onjuiste registratie laten corrigeren

Het BKR past de gegevens niet zelf aan; dat doet de kredietverstrekker die ze heeft gemeld. De gebruikelijke stappen zijn:

1. dien een schriftelijk verzoek tot correctie of verwijdering in bij de kredietverstrekker en voeg bewijs toe;
2. leg uit waarom de registratie onjuist of onredelijk is, bijvoorbeeld door een fout, een eenmalige oorzaak buiten uw schuld of een gemiste waarschuwing;
3. bewaar alle correspondentie;
4. bent u het niet eens met de beslissing, dan kunt u een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) of naar de rechter stappen.

Betaal nooit een bedrijf dat belooft uw registratie "tegen betaling te laten wissen". Het verzoek kunt u zelf gratis indienen.

Kunt u met een negatieve registratie nog lenen?

Bij aangesloten kredietverstrekkers is de kans klein. Een aanbieder die u een minilening geeft zonder het BKR te raadplegen of uw inkomen te toetsen, neemt een risico dat hij meestal terugverdient met hoge kosten, of handelt buiten de regels. De AFM houdt toezicht op kredietverstrekkers; controleer altijd of een aanbieder een vergunning heeft.

Met een laag inkomen of een uitkering gelden extra aandachtspunten; daarover gaat de pagina over lenen met een bijstandsuitkering.

Alternatieven die de situatie niet verergeren

• Schuldhulpverlening van de gemeente: gratis en gericht op een duurzame oplossing voor al uw schulden.
• Gemeentelijke kredietbank: kan een saneringskrediet of een verantwoorde kleine lening bieden, met begeleiding.
• Betalingsregeling: met de oorspronkelijke schuldeiser, vaak zonder extra kosten.
• Budgetcoaching en vrijwilligers: organisaties voor thuisadministratie helpen met overzicht.
• Familie of vrienden: met duidelijke schriftelijke afspraken.

Een nieuwe lening om een oude af te lossen vergroot meestal de schuld en kan leiden tot nieuwe coderingen.

Checklist en waarschuwingssignalen

• Bekijk eerst uw eigen BKR-gegevens via DigiD.
• Vraag correctie aan als iets niet klopt.
• Vergelijk bij een eventuele lening het jaarlijks kostenpercentage (JKP) en het totaalbedrag.
• Controleer de vergunning van de aanbieder bij de AFM.
• Maak nooit geld over voordat een lening is uitbetaald.
• Wantrouw advertenties op sociale media die "lenen zonder BKR" of "gegarandeerde goedkeuring" beloven.
• Deel nooit uw DigiD, pincode of inlogcodes van uw bank.

Een negatieve BKR-registratie is vervelend, maar niet blijvend. Wie de gegevens controleert, achterstanden regelt en hulp zoekt, staat er na verloop van tijd beter voor dan wie met dure leningen probeert de gaten te dichten.