מי שחווה פיגור בתשלומים, החזרת הוראות קבע או תיק בהוצאה לפועל מגלה מהר מאוד שהבקשה להלוואה קטנה נבחנת אחרת. מאז שהחל לפעול מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, נותני האשראי רואים תמונה רחבה יותר של ההתנהלות הפיננסית שלכם, לטוב ולרע. הבנת המאגר היא הצעד הראשון לפני כל בקשה חדשה.
העמוד הזה מסביר מה נשמר במאגר, איך מקבלים את הנתונים שלכם, מה עושים כשיש טעות, ולמה לפעמים עדיף לא לבקש הלוואה בכלל. האתר אינו מעניק אשראי ואינו מתווך.
מהו מאגר נתוני האשראי
המאגר הוקם מכוח חוק נתוני אשראי, ובנק ישראל מפעיל אותו. בנקים, חברות כרטיסי אשראי, נותני אשראי חוץ בנקאיים וגופים נוספים מחויבים להעביר אליו מידע על הלוואות, מסגרות אשראי ואופן ההחזר. בניגוד לשיטה הישנה, שהתמקדה בעיקר במידע שלילי, המאגר כולל גם מידע חיובי: הלוואות שנפרעו כסדרן, מסגרות פעילות ותשלומים שבוצעו בזמן.
המידע אינו עובר ישירות לכל מלווה. לשכות אשראי שקיבלו רישיון מבנק ישראל מקבלות את הנתונים ומפיקות מהם דוח ודירוג אשראי. נותן אשראי שרוצה לבדוק אתכם מקבל את המידע דרך לשכה כזו, ובדרך כלל רק בהסכמתכם.
איזה מידע שלילי משפיע על הבקשה
- פיגורים בתשלומי הלוואות ובחיובים בכרטיסי אשראי.
- החזרת הוראות קבע ושיקים בשל חוסר כיסוי.
- חשבון מוגבל לפי חוק שיקים ללא כיסוי, לאחר שיקים רבים שחזרו בתקופה קצרה.
- תיקים בהוצאה לפועל והגבלות שהוטלו במסגרתם.
- הליכי חדלות פירעון פתוחים או שהסתיימו לאחרונה.
לא כל אירוע שלילי זהה. איחור קצר שהוסדר שונה מחוב שהועבר לגבייה משפטית. גם ריבוי בקשות להלוואה בזמן קצר עלול להיראות רע בעיני מלווה, כי הוא מרמז על מצוקה.
איך מקבלים את הנתונים שלכם ומתקנים טעות
כל אדם רשאי לבקש מבנק ישראל את הנתונים שנשמרו עליו במאגר. הבקשה מוגשת באתר בנק ישראל, לאחר אימות זהות. כדאי לעשות זאת לפני שפונים להלוואה, כדי לא להיות מופתעים מסירוב.
מה לבדוק בדוח
- שכל ההלוואות והמסגרות אכן שלכם, ולא של אדם אחר עם פרטים דומים.
- שהלוואות שנסגרו מסומנות כסגורות.
- שתאריכי הפיגורים והסכומים נכונים.
- שאין אשראי שלא ביקשתם. אשראי לא מוכר עלול להעיד על גניבת זהות.
מה עושים כשיש טעות
הפנייה הראשונה היא למקור המידע, כלומר לבנק או לחברה שדיווחו את הנתון. בקשו בכתב תיקון ושמרו את ההתכתבות. אם הבעיה לא נפתרה, ניתן לפנות לבנק ישראל בבקשה לבירור. טעות שתוקנה במאגר משתקפת בהמשך גם בדוחות של לשכות האשראי.
הלוואה קטנה אחרי רישום שלילי: מה מציאותי
עם מידע שלילי טרי, בנקים רבים יסרבו או יציעו תנאים פחות טובים. גופים חוץ בנקאיים עשויים להסכים, אבל לרוב במחיר גבוה יותר. חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות מגביל את עלות האשראי ומחייב גילוי נאות, אבל הוא אינו מבטיח שההלוואה מתאימה לכם.
השוו תמיד את עלות האשראי הכוללת ואת הריבית האפקטיבית השנתית, ולא רק את גובה התשלום החודשי. פריסה ארוכה מורידה את התשלום אבל מייקרת מאוד את ההלוואה. בדקו גם את ריבית הפיגורים ואת עמלות הגבייה, כי מי שכבר פיגר פעם נמצא בסיכון גבוה יותר לפגר שוב.
- האם נותן האשראי מופיע ברשימת בעלי הרישיון של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, או שהוא תאגיד בנקאי?
- האם ההחזר החודשי מותיר מספיק כסף להוצאות קבועות?
- האם ההלוואה נועדה לסגור חוב יקר יותר, או רק לדחות אותו?
- האם ביקשתם הצעה ממקור נוסף לצורך השוואה?
חלופות להלוואה מסחרית
- הסדר חוב ישיר מול הבנק או הנושה. לעיתים פריסה מחדש עדיפה על הלוואה חדשה.
- קרן גמ"ח קהילתית שמלווה ללא ריבית.
- לשכת הרווחה ברשות המקומית, במיוחד אם אתם מקבלים קצבה. ראו גם את המדריך על הלוואה למקבלי הבטחת הכנסה.
- ליווי כלכלי בהתנדבות מעמותות שעוסקות בכלכלת המשפחה.
- עזרה מהמשפחה, עם הסכם כתוב פשוט.
הונאות שמכוונות לבעלי רישום שלילי
מי שנדחה בבנק פגיע במיוחד להבטחות כמו "מוחקים לך את הרישום" או "הלוואה בלי שום בדיקת אשראי". אין גוף פרטי שיכול למחוק מידע נכון מהמאגר תמורת תשלום.
- תשלום מראש לפני קבלת ההלוואה, בכל שם שהוא, הוא סימן להונאה.
- פרופילים ברשתות החברתיות שמתחזים לבנקים או לחברות מוכרות.
- בקשה לקודי אימות, לסיסמאות או לצילום תעודת זהות בצ'אט.
- הצעה "לשקם דירוג" באמצעות פתיחת הלוואות פיקטיביות.
מתי לעצור
אם הרישום השלילי נובע מכמה חובות שאינכם מצליחים לשלם, הלוואה נוספת עלולה להחמיר את המצב ולהוביל לתיקים נוספים בהוצאה לפועל. במקרה כזה, פנו לייעוץ חינמי ובדקו את ההליכים לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי. בניית היסטוריה חיובית לוקחת זמן: תשלומים בזמן, צמצום מסגרות שאינכם צריכים והימנעות מבקשות מרובות ישפרו את התמונה בהדרגה. סיוע ממוסדות הרווחה יכול לעזור לעבור את התקופה הזאת בלי חוב חדש.
הצעות וגופים מלווים להשוואה
- בנק הפועלים — בנק המציע הלוואות אישיות; השוו את הריבית והתנאים לפני החתימה.
- בנק לאומי — בנק המציע הלוואות אישיות; השוו את הריבית והתנאים לפני החתימה.
- בנק דיסקונט — בנק המציע הלוואות אישיות; השוו את הריבית והתנאים לפני החתימה.
רשימה חלקית ולשם הכוונה של מוסדות אמיתיים, ללא קשר מסחרי לאתר. בדקו רישיון, עלות ותנאים; לעולם אל תשלמו עמלות מראש.