Pienlaina ja maksuhäiriömerkintä

Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa tarkoittaa käytännössä, että pankit ja useimmat lainanantajat hylkäävät uuden lainahakemuksen. Mainokset, jotka lupaavat pienlainaa "maksuhäiriöistä huolimatta", johtavat usein kalliisiin tai epäilyttäviin tarjouksiin. Parempi lähtökohta on selvittää, mitä luottotiedoissasi lukee ja miten tilannetta voi korjata.

Tällä sivulla kerromme, miten Suomen Asiakastiedon luottotietorekisteri toimii, miten tarkistat omat tietosi ja mitä vaihtoehtoja on uuden lainan sijaan. Mini-pret.com ei myönnä lainoja eikä toimi välittäjänä.

Mikä on Suomen Asiakastieto?

Suomen Asiakastieto Oy ylläpitää kuluttajien luottotietorekisteriä, johon kirjataan maksuhäiriömerkinnät. Merkinnän voi aiheuttaa esimerkiksi tuomioistuimen velkomustuomio, ulosotossa todettu varattomuus tai laiminlyöty kulutusluoton maksu, josta velkoja on tehnyt ilmoituksen. Lainanantajat, vuokranantajat, puhelinoperaattorit ja energiayhtiöt tarkistavat luottotiedot ennen sopimuksen tekemistä.

Huhtikuusta 2024 alkaen lainanantajat ovat käyttäneet myös positiivista luottotietorekisteriä, jota ylläpitää Verohallinnon yhteydessä toimiva Tulorekisteriyksikkö. Siihen kirjataan luotot ja tulot, eli se näyttää kokonaiskuvan veloistasi. Maksuhäiriömerkinnät ovat kuitenkin edelleen Asiakastiedon kaltaisten luottotietoyhtiöiden rekistereissä.

Kuinka kauan merkintä on voimassa?

Merkinnän säilytysaika riippuu merkinnän tyypistä ja siitä, onko henkilöllä muita merkintöjä. Velan maksaminen ei aina poista merkintää heti, mutta maksettu velka voi lyhentää merkinnän voimassaoloa. Koska säännöt vaihtelevat tapauskohtaisesti, tarkista omat tietosi suoraan rekisteristä äläkä luota verkosta löytyviin yleisiin päivämääriin.

Näin tarkistat ja korjaat omat tietosi

Tietosuoja-asetuksen ja luottotietolain perusteella sinulla on oikeus tietää, mitä sinusta on rekisteröity, ja vaatia virheellisten tietojen korjaamista.

• Tilaa omat luottotietosi Asiakastiedosta.
• Vertaa jokaista merkintää omiin sopimuksiisi, laskuihisi ja tiliotteisiisi.
• Jos velka on maksettu, pyydä velkojalta kuitti ja varmista, että maksu ilmoitetaan rekisteriin.
• Jos merkintä on virheellinen, tee kirjallinen korjauspyyntö velkojalle ja Asiakastiedolle.
• Jos et saa vastausta, voit kääntyä tietosuojavaltuutetun toimiston puoleen.

Voiko maksuhäiriöisenä saada pienlainan?

Suomalaisten lainanantajien on arvioitava hakijan luottokelpoisuus ennen kulutusluoton myöntämistä, ja useimmat hylkäävät hakemuksen, jos luottotiedoissa on voimassa oleva merkintä. "Lainaa maksuhäiriöisille" lupaavat tahot eivät usein ole Finanssivalvonnan valvonnassa tai rekisterissä, tai kyse on huijauksesta.

Vaikka lainaa saisikin, kysymys säilyy: miten uusi kuukausierä maksetaan, jos vanhaa velkaa ei pystytty hoitamaan? Jos tulosi koostuvat pääosin etuuksista, lue myös sivumme pienlainasta ja perustoimeentulotuesta.

Lainan hinta: vertaa todellista vuosikorkoa

Jos harkitset jotain tarjousta, vertaa todellista vuosikorkoa. Se sisältää koron, avausmaksun ja muut pakolliset kulut ja auttaa vertailemaan eripituisia lainoja. Suomessa kulutusluottojen nimelliskorko on rajattu 15 prosenttiin, ja muut luottokulut on rajattu 150 euroon vuodessa. Pyydä aina myös takaisin maksettava kokonaissumma euroina ja maksuaikataulu. Kuluttajana sinulla on yleensä 14 päivän peruuttamisoikeus.

Parempia ratkaisuja kuin uusi laina

• Maksusuunnitelma velkojan kanssa: Ota yhteyttä velkojaan tai perintätoimistoon ja ehdota realistista kuukausierää. Pyydä sopimus kirjallisena.
• Talous- ja velkaneuvonta: Maksutonta neuvontaa saa oikeusaputoimistoista. Neuvoja auttaa budjetissa, neuvotteluissa ja velkajärjestelyn arvioinnissa.
• Takuusäätiö: Säätiö tarjoaa neuvontaa velkaongelmiin ja voi tietyin edellytyksin auttaa velkojen järjestelemisessä.
• Sosiaalinen luototus: Joillakin alueilla hyvinvointialue tai kunta tarjoaa kohtuuhintaista luottoa pienituloisille, joilla ei ole muuta luottomahdollisuutta.
• Velkajärjestely: Jos velkoja ei pysty realistisesti maksamaan, käräjäoikeus voi vahvistaa velkajärjestelyn maksuohjelmineen.

Huijauksen varoitusmerkit

• Ennen lainan maksamista pyydetään ennakkomaksua "käsittelykuluista", "vakuutuksesta" tai "merkinnän poistosta".
• Tarjous tulee tuntemattomalta Facebookissa, Instagramissa, TikTokissa tai viestisovelluksessa.
• Sinulta pyydetään verkkopankkitunnuksia tai vahvistuskoodeja.
• Lainanantajaa ei löydy Finanssivalvonnan valvottavien luettelosta tai Etelä-Suomen aluehallintoviraston rekisteristä.

Kukaan ei voi poistaa aiheellista maksuhäiriömerkintää maksua vastaan. Jos sinulta pyydetään rahaa tällaisella lupauksella, kyse on huijauksesta. Jos olet joutunut huijatuksi, ota heti yhteyttä pankkiisi ja tee rikosilmoitus poliisille.

Miten merkintä vaikuttaa arkeen

Maksuhäiriömerkintä ei vaikuta pelkästään lainansaantiin. Myös vuokranantajat, puhelinoperaattorit, sähköyhtiöt ja osamaksumyyjät voivat tarkistaa luottotiedot. Merkinnän vuoksi vuokra-asunnon saaminen voi vaikeutua, ja palveluntarjoaja voi vaatia ennakkomaksua tai tavallista suuremman vakuuden. Siksi velan hoitaminen tai maksusuunnitelman tekeminen kannattaa usein enemmän kuin ensi silmäyksellä näyttää: se helpottaa monen arkisen sopimuksen tekemistä.

Jos velka on jo siirtynyt ulosottoon, ota yhteyttä ulosottovirastoon ja kysy maksusuunnitelman mahdollisuudesta. Ulosotossa osa tuloista on suojattu, ja ulosottomies voi kertoa, miten oma tilanteesi etenee. Älä jätä kirjeitä avaamatta, sillä aikaiset toimet antavat yleensä eniten vaihtoehtoja.

Lyhyt muistilista

• Selvitä omat luottotietosi.
• Korjauta virheet ja varmista maksettujen velkojen päivitys.
• Laadi budjetti ennen kuin lupaat velkojille mitään.
• Vältä uusia luottoja, kunnes vanhat velat ovat hallinnassa.
• Hae maksutonta talous- ja velkaneuvontaa ajoissa, ennen kuin tilanne pahenee.

Merkinnän kanssa eläminen on harmillista, mutta se on väliaikaista. Kun velat saadaan järjestykseen ja uusia maksuhäiriöitä ei synny, luottotiedot palautuvat ajan myötä, ja silloin myös kohtuuhintaisen luoton saaminen on taas mahdollista.