Malá půjčka se záznamem v BRKI

Kdo měl v minulosti zpoždění se splátkami, rychle zjistí, že žádost o malou půjčku dopadá jinak než dřív. Banky si totiž před poskytnutím úvěru ověřují platební historii žadatele a jedním z hlavních zdrojů je Bankovní registr klientských informací (BRKI). Pokud nevíte, co o vás registr eviduje, můžete opakovanými žádostmi situaci jen zhoršit.

Tato stránka vysvětluje, jak BRKI funguje, jak získat výpis a opravit chybný záznam, co je realistické očekávat se záznamem o prodlení a jaké jsou rozumné alternativy k další půjčce. Web neposkytuje úvěry a nikoho nezprostředkovává.

Co je Bankovní registr klientských informací

BRKI je sdílená databáze, do které banky v Česku předávají informace o úvěrech svých klientů. Provozuje ji společnost CBCB – Czech Banking Credit Bureau. Registr neobsahuje jen negativní údaje. Eviduje i řádně splácené úvěry, kreditní karty a kontokorenty, takže dobrá platební historie vám může pomoci.

Vedle BRKI existuje Nebankovní registr klientských informací (NRKI), do kterého přispívají nebankovní poskytovatelé, například leasingové a splátkové společnosti. Oba registry si údaje vzájemně zpřístupňují. Kromě nich působí i další registry, například registr sdružení SOLUS, které se zaměřují hlavně na dlužníky. Při hledání příčiny zamítnutí je proto dobré nespoléhat jen na jeden výpis.

Jaké údaje registr obsahuje

• druh úvěru, výši úvěrového rámce a datum uzavření smlouvy,
• průběh splácení a zbývající dluh,
• prodlení se splátkami, jejich délku a výši,
• zesplatnění úvěru nebo jeho předání k vymáhání,
• informace o žádostech o úvěr.

Údaje v registru nezmizí ihned po doplacení dluhu. Uchovávají se po dobu stanovenou pravidly registru, takže záznam o starším prodlení může ovlivňovat žádosti ještě nějakou dobu poté, co jste vše uhradili. Přesná pravidla uchování najdete u provozovatele registru.

Jak získat výpis a opravit chybu

Každý má právo zjistit, jaké osobní údaje o něm registr zpracovává. Výpis lze požádat u provozovatele registru, obvykle online s ověřením totožnosti, případně písemně. Podmínky a případné poplatky za jednotlivé způsoby podání se mohou měnit, proto je ověřte na oficiálních stránkách.

Na co se ve výpisu zaměřit

• Jsou splacené úvěry vedeny jako ukončené?
• Odpovídají data a částky prodlení skutečnosti?
• Není ve výpisu úvěr, který jste nesjednali? Může jít o zneužití totožnosti.
• Nejsou tam závazky, za které jste jen ručili, s chybnými údaji?

Postup při chybném záznamu

Nejprve se obraťte na banku, která údaj do registru předala, a písemně požádejte o opravu. Data do registru zapisují jednotlivé banky, nikoli provozovatel z vlastní iniciativy. Pokud banka nereaguje, můžete se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů. Spory s poskytovatelem úvěru týkající se samotné smlouvy řeší také finanční arbitr.

Malá půjčka se záznamem v registru: co je reálné

Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá každému poskytovateli povinnost posoudit vaši úvěruschopnost. Čerstvý záznam o prodlení proto obvykle vede k zamítnutí nebo k horším podmínkám. Nabídky typu „půjčka bez registru“ nebo „schválení pro každého“ by vás měly varovat: poctivý poskytovatel nesmí úvěr poskytnout bez posouzení schopnosti splácet.

Spotřebitelské úvěry v Česku smějí poskytovat jen banky a subjekty s oprávněním od České národní banky. Při porovnání nabídek se dívejte na RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která zahrnuje úrok i poplatky, a na celkovou částku, kterou zaplatíte. Nízká měsíční splátka často znamená delší splácení a vyšší celkové náklady.

Kontrolní seznam před podpisem

• Je poskytovatel v seznamu regulovaných subjektů ČNB?
• Dostali jste před podpisem formulář s RPSN, počtem splátek a celkovou částkou?
• Jaké jsou sankce a úroky z prodlení při zpoždění splátky?
• Zbyde vám po splátce dost na nájem, energie a jídlo?
• Řeší nová půjčka skutečně problém, nebo jen odkládá starý dluh?
• Pobíráte sociální dávku? Přečtěte si i půjčku a superdávku.

Alternativy k další půjčce

• Dohoda s věřitelem. Banka nebo dodavatel energií často umožní splátkový kalendář nebo odklad. Ozvěte se dřív, než dluh přejde k vymáhání.
• Bezplatná dluhová poradna. Neziskové organizace, například Člověk v tísni nebo Charita, nabízejí bezplatné poradenství, pomoc s rozpočtem a jednání s věřiteli.
• Oddlužení. Pokud dluhy nelze splácet, insolvenční řízení formou oddlužení může být řešením. Návrh vám pomůže sepsat akreditovaná poradna.
• Sociální podpora. Úřad práce poskytuje dávky pro lidi v nouzi. Podrobnosti najdete v článku o dávce státní sociální pomoci.
• Rodina a přátelé. I půjčku od blízkých je dobré sepsat, aby nevznikly nejasnosti.

Podvody, které cílí na lidi se záznamem

Lidé, které banka odmítla, jsou častým cílem podvodníků na sociálních sítích a v reklamách.

• Požadavek na zálohu, „poplatek za vyřízení“ nebo „pojištění“ ještě před vyplacením peněz.
• Slib „vymazání z registru“ za úplatu. Pravdivý záznam nikdo smazat nemůže.
• Žádost o přihlašovací údaje k internetovému bankovnictví nebo o kód z SMS.
• Nabídka „přeposlat peníze“ přes váš účet. Hrozí zapojení do praní špinavých peněz.

Pokud už máte několik dluhů po splatnosti, nová půjčka problém zpravidla prohloubí a může vést k exekuci. Bezpečnější cestou je poradna a postupné budování čisté platební historie: včasné splátky se v registru také zaznamenávají a časem vaši situaci zlepší.